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车贷行业进入阵痛期,平台风控模式急需转变

发布时间:2018年05月31日 10:56:45

  2016年8月24日,银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。其中,同一自然人借款上限为20万;同一法人借款上限为100万,这一条文引起网贷平台的广泛关注。车贷作为网贷细分领域较为成熟的资产,凭借着资产处置灵活、小额分散等特点成为各个网贷平台竞相抢夺的合规资产,仅两年多时间市场便由蓝海变为红海。

  据****研究中心不完全统计,2016年底2017年初正是车贷发展高峰期,当时有1000多家车贷平台。然而,截止2018年4月底,网贷行业涉及车贷业务的正常运营的平台仅有332家,环比减少13.54%,占同期P2P网贷行业正常运营平台的17.69%,近乎三分之二的车贷平台已经出局。

  笔者认为,车贷平台急剧减少除了受银行抽贷、备案成本提升、恶意催收专项打黑行动等政策因素的影响,根源问题还在于平台自身粗犷的运营模式以及薄弱的风控能力。

  尽管目前涉足车贷行业的平台众多,但仍处于粗放发展阶段,缺乏统一的行业标准,产品同质化较严重,多为车抵贷产品。随着竞争的白热化,不少平台为了维持运营,不惜降低风控标准,部分平台出现“有车就能贷”的情况,甚至有不少平台明知车辆已经押证,仍以押车向车主发放贷款,也就是常说的“二押贷款”。

  自今年上半年各地公安部门开展“扫黑除恶”专项行动以来,车贷行业逐渐规范起来,然而,对于车贷平台而言,喜忧参半。“喜”的是二押车贷平台这类毒瘤被清理了出去,“忧”的是不少逾期客户阻挠平台收车,导致行业逾期率出现抬头。

  其实国家监管是好事,能把行业中的“挣快钱”、做非法“套路贷”的平台清理出去,规范整个车贷市场。然而,由于警方禁止平台强制拖车,导致正规车贷平台催收也受到了很大的阻碍。目前整个车贷行业风控核心就是收车。

  事实上,车贷行业主要依靠收车进行风控的模式急需改变。

  笔者认为,车贷风控首要原则应该是对加强借款人的资质审查,其次才是“控车”。如果对借款人的资质把控放松了,那后期自然容易产生逾期,坏账增多,形成恶性循环。只审车不审人的风控是不严谨的,在监管严格限定综合借款利率、逾期罚金,全面禁止强制暴力催收的背景下,不良资产的处理时间周期变长,倘若平台长期以来在风控方面疏于管理,将会最终导致垫付资金压力过大而难以为继。

  从车贷行业的整体发展情况来看,车贷市场的开发仍有极大的空间。随着金融科技时代的到来,如何在服务好小微个体,保持市场地位的情况下,进一步提升服务效率、优化风控管理将是每一个车贷平台持续面临的挑战。

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